Pirmstermiņa atmaksa var samazināt kredīta izmaksas, taču pirms pārskaitījuma ir svarīgi noskaidrot precīzu slēgšanas summu un aizdevēja procedūru. Ar parastu iemaksu līguma kontā ne vienmēr pietiek, lai kredītu automātiski slēgtu vai pārrēķinātu grafiku.
Ko nozīmē kredīta pirmstermiņa atmaksa
Patērētājs var pirms līgumā noteiktā termiņa atmaksāt visu kredītu vai tikai daļu no atlikušās pamatsummas. Pilnas atmaksas mērķis ir noslēgt saistības, savukārt daļēja atmaksa samazina parādu un var mainīt turpmāko maksājumu grafiku.
Latvijas Patērētāju tiesību aizsardzības likums paredz tiesības saistības pilnīgi vai daļēji izpildīt pirms termiņa un tiesības uz taisnīgu kopējo kredīta izmaksu samazinājumu par atlikušo līguma laiku. Praktisko piemērošanu skaidro arī PTAC informācija par pirmstermiņa atmaksu.
Pirms maksājuma veiciet šos sešus soļus
- Paziņojiet aizdevējam rakstiski. Norādiet, vai plānota pilna vai daļēja atmaksa, un vēlamo datumu. Saglabājiet nosūtīto paziņojumu un atbildi.
- Pieprasiet aprēķinu konkrētam datumam. Slēgšanas summa var ietvert pamatsummu, līdz norādītajai dienai uzkrātos procentus un attiecināmu kompensāciju. Pārskaitījuma dienai jāsakrīt ar aprēķinā izmantoto datumu.
- Pārbaudiet maksājuma rekvizītus un mērķi. Noskaidrojiet, vai jāizmanto atsevišķs konts, līguma numurs vai īpaša norāde. Tas samazina risku, ka maksājumu uzskaita tikai kā parastu ikmēneša iemaksu.
- Daļējas atmaksas gadījumā izvēlieties rezultātu. Pajautājiet, vai samazināsies ikmēneša maksājums, saīsināsies termiņš vai būs iespējams izvēlēties vienu no variantiem. Pieprasiet jaunu grafiku.
- Pārbaudiet saistītos pakalpojumus. Noskaidrojiet, kas notiks ar automātisko maksājumu, apdrošināšanu, kontu vai citu līgumam piesaistītu pakalpojumu.
- Saņemiet noslēguma apliecinājumu. Pēc pilnas atmaksas lūdziet rakstisku apstiprinājumu, ka saistību atlikums ir nulle. Nodrošinātam kredītam papildus pārbaudiet ķīlas vai hipotēkas dzēšanas kārtību.
Pilna un daļēja atmaksa nav viens un tas pats
| Pārbaude | Pilna atmaksa | Daļēja atmaksa |
|---|---|---|
| Mērķis | Noslēgt kredīta saistības | Samazināt atlikušo pamatsummu |
| Aprēķins | Precīza slēgšanas summa konkrētam datumam | Iemaksas summa un tās ieskaitīšanas kārtība |
| Dokuments pēc maksājuma | Apliecinājums par nulles atlikumu | Jauns maksājumu grafiks |
| Jautājums aizdevējam | Vai jāveic vēl kāda līguma slēgšanas darbība? | Vai mainās termiņš, maksājums vai abi? |
Vai aizdevējs drīkst prasīt kompensāciju
Vispārējais princips ir tāds, ka par pirmstermiņa atmaksu kompensāciju prasīt nedrīkst, izņemot normatīvajos aktos noteiktu gadījumu kredītam ar fiksētu aizņēmuma likmi. Pašreizējie Ministru kabineta noteikumi par patērētāja kreditēšanu paredz vairākus ierobežojumus un izņēmumus.
Ja kompensācija konkrētajā gadījumā ir pieļaujama, tās maksimālā robeža ir 1% no pirms termiņa atmaksātās summas, ja līdz līguma beigām ir vairāk nekā gads, vai 0,5%, ja atlicis ne vairāk kā gads. Kompensāciju nevar prasīt arī vairākos noteikumos uzskaitītos gadījumos, tostarp, ja 12 mēnešu periodā pirms termiņa atmaksātā summa nepārsniedz 9960 EUR. Turklāt kompensācija nedrīkst pārsniegt procentus, kas citādi būtu maksājami līdz līguma beigām.
Šie noteikumi var nebūt vienādi piemērojami visiem kredīta veidiem. Tāpēc pirms maksājuma pārbaudiet līgumu, kredīta likmes veidu un aizdevēja rakstisko aprēķinu. Ja aprēķins nav saprotams, lūdziet norādīt katras pozīcijas pamatojumu.
Kurus līguma punktus pārbaudīt
- pirmstermiņa atmaksas paziņošanas termiņu un iesniegšanas kanālu;
- vai likme ir fiksēta vai mainīga un par kādu periodu;
- maksājumu novirzīšanas secību — izmaksām, procentiem un pamatsummai;
- daļējas atmaksas ietekmi uz termiņu un ikmēneša maksājumu;
- ar kredītu saistīto komisiju, apdrošināšanas un konta noteikumus;
- nodrošinājuma atbrīvošanas izmaksas un darbības, ja kredīts ir nodrošināts.
Pirms jauna aizdevuma izvēles šos nosacījumus ir vērts vērtēt kopā ar GPL un kopējo atmaksājamo summu. Praktisku salīdzināšanas secību atradīsiet ceļvedī Patēriņa kredītu salīdzināšana.
Vienkāršs aprēķina piemērs
Pieņemsim, ka aizdevēja izziņā atlikusī pamatsumma ir 4000 EUR. Tas vēl nenozīmē, ka 4000 EUR pārskaitījums automātiski slēgs līgumu: līdz izvēlētajam datumam var būt uzkrājušies procenti, bet atsevišķā gadījumā — arī normatīvajiem aktiem atbilstoša kompensācija. Drošais salīdzinājums ir nevis “atlikusī pamatsumma pret konta atlikumu”, bet aizdevēja izsniegtā pilnas atmaksas summa pret jūsu rīcībā esošajiem līdzekļiem.
Ja veicat tikai daļēju 1000 EUR atmaksu, pirms maksājuma noskaidrojiet, vai tā samazinās pamatsummu uzreiz un kā tiks pārveidots grafiks. Piemērs nav individuāls finanšu piedāvājums.
Biežākās kļūdas
- pārskaitīt aptuvenu summu, nepieprasot aprēķinu konkrētam datumam;
- uzskatīt, ka lielāka iemaksa automātiski nozīmē līguma slēgšanu;
- nepārbaudīt, vai pēc daļējas atmaksas mainās termiņš vai maksājums;
- atcelt automātisko maksājumu pirms saņemts apliecinājums par nulles atlikumu;
- nepieprasīt jaunu grafiku vai pilnas atmaksas apstiprinājumu.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai kredītu drīkst atmaksāt tikai pilnībā?
Nē. Patērētājam ir tiesības saistības pirms termiņa izpildīt arī daļēji. Daļējas atmaksas praktiskā kārtība un jaunais grafiks jāsaskaņo ar kredīta devēju.
Vai pietiek ieskaitīt naudu aizdevēja kontā?
Ne vienmēr. Noteikumi paredz rakstisku informēšanu, bet līgumā var būt saskaņots arī paziņošanas termiņš un maksājuma noformēšanas kārtība. Izmantojiet aizdevēja norādītos rekvizītus un saņemiet apstiprinājumu.
Kā saprast, vai pirmstermiņa atmaksa ir izdevīga?
Salīdziniet aizdevēja pilnas vai daļējas atmaksas aprēķinu ar izmaksām, kas paliktu, turpinot sākotnējo grafiku. Iekļaujiet arī iespējamos saistīto pakalpojumu un nodrošinājuma izdevumus. Ja apsverat citu kredītu esošā aizstāšanai, salīdziniet visu jauno izmaksu kopumu, ne tikai procentu likmi.
Saistīts skaidrojums: kā pārbaudīt kredīta izmaksas internetā. Informācija ir izglītojoša; individuālo aprēķinu un līguma piemērošanu apstiprina kredīta devējs.