Atbilde uz jautājumu “Vai kredīti internetā ir dārgi?” nav viennozīmīga. Pieteikšanās internetā pati par sevi nepadara aizdevumu ne dārgu, ne lētu. Kredīta cenu nosaka procenti, komisijas maksas, atmaksas termiņš, aizdevuma summa, klienta kredītspēja un līguma nosacījumi.
Internetā iespējams pieteikties gan banku, gan nebanku aizdevumiem. Tie var būt patēriņa kredīti, kredītlīnijas, īstermiņa aizdevumi vai citi finansējuma veidi, tādēļ visus piedāvājumus nevar vērtēt pēc viena principa. Būtiski ir salīdzināt līdzvērtīgus aizdevumus ar vienādu summu, termiņu un atmaksas kārtību.
Īsā atbilde: interneta kredīts var būt gan lēts, gan dārgs
Neliels aizdevums uz īsu laiku naudas izteiksmē var maksāt dažus desmitus eiro, taču tā gada procentu likme var būt salīdzinoši augsta. Savukārt ilgtermiņa kredītam procentu likme var izskatīties zemāka, bet ilgā atmaksas perioda dēļ kopējā procentos samaksātā summa var būt ievērojama.
Tādēļ uz jautājumu, vai aizdevumi maksā dārgi, jāatbild, vērtējot vismaz trīs aspektus:
- kopējās izmaksas eiro — cik daudz būs jāsamaksā papildus saņemtajai pamatsummai;
- gada procentu likmi jeb GPL — standartizētu rādītāju dažādu piedāvājumu salīdzināšanai;
- maksājuma samērīgumu — vai ikmēneša vai vienreizējais maksājums atbilst aizņēmēja budžetam.
Lētākais kredīts nav tikai tas, kuram reklāmā norādīta zemākā procentu likme. Jāņem vērā visas obligātās izmaksas un kopējā atmaksājamā summa.
Kas veido kredīta kopējo cenu?
Aizdevuma izmaksas var veidot vairāki elementi. Pirms līguma noslēgšanas jāpārbauda, kuri no tiem attiecas uz konkrēto piedāvājumu.
- Procenti. Tā ir maksa par aizdevuma izmantošanu, ko parasti aprēķina no neatmaksātās pamatsummas.
- Līguma vai noformēšanas maksa. Atsevišķiem aizdevumiem var būt vienreizēja komisija par kredīta izsniegšanu.
- Regulāras apkalpošanas maksas. Tās var būt saistītas, piemēram, ar kredītlīnijas vai cita pakalpojuma uzturēšanu.
- Obligāto papildpakalpojumu izmaksas. Ja kāds pakalpojums ir nepieciešams kredīta saņemšanai ar piedāvātajiem nosacījumiem, tā izmaksas jāņem vērā salīdzinājumā.
- Termiņa pagarināšanas izmaksas. Ja aizdevējs pieļauj termiņa pagarināšanu, tas parasti nav bezmaksas risinājums un nesamazina pamatsummu.
- Kavējuma izmaksas. Neizpildot līgumu, var rasties nokavējuma procenti, līgumā un normatīvajos aktos paredzētās piedziņas izmaksas vai citas sekas.
Kavējuma izmaksas parasti nav ietvertas sākotnējā GPL, jo tās rodas tikai tad, ja aizņēmējs nepilda līgumu. Tieši tādēļ sākotnēji pieņemams aizdevums var kļūt ievērojami dārgāks, ja maksājumi tiek kavēti.
Kā pareizi izmantot gada procentu likmi?
Gada procentu likme jeb GPL parāda kredīta kopējās izmaksas gada izteiksmē un ietver procentus un tās izmaksas, kuras saskaņā ar piemērojamiem noteikumiem jāiekļauj aprēķinā. Tas ir viens no svarīgākajiem rādītājiem līdzīgu piedāvājumu salīdzināšanai.
Tomēr GPL jāinterpretē pareizi. Īstermiņa aizdevumam pat neliela maksa, pārrēķinot to gada izteiksmē, var radīt augstu GPL. Tas nenozīmē, ka klients faktiski maksās šo summu veselu gadu, ja līgums noslēgts tikai uz īsu periodu. Vienlaikus augsta GPL brīdina, ka aizdevuma pagarināšana vai atkārtota aizņemšanās var būt dārga.
Salīdzināt GPL ir jēgpilni tikai tad, ja piedāvājumiem ir līdzīga summa, termiņš un atmaksas veids. Piemēram, kredītu, kas jāatmaksā vienā maksājumā pēc mēneša, nevar pilnvērtīgi salīdzināt ar aizdevumu, kas tiek atmaksāts ikmēneša maksājumos vairāku gadu laikā.
GPL, procentu likme un kopējā atmaksājamā summa nav viens un tas pats
Reklāmā norādītā procentu likme var būt tikai viena kredīta cenas daļa. Tā var neparādīt atsevišķas komisijas, tādēļ ar procentu likmi vien nepietiek.
- Nominālā procentu likme raksturo maksu par aizņemtās naudas lietošanu.
- GPL palīdz salīdzināt kredīta kopējās izmaksas gada izteiksmē.
- Kopējā atmaksājamā summa parāda, cik eiro kopumā būs jāatdod, ja līgums tiek izpildīts atbilstoši grafikam.
- Kredīta kopējās izmaksas ir starpība starp saņemto pamatsummu un kopējo atmaksājamo summu, ja nav citu neparedzētu maksājumu.
Piemēram, ja cilvēks saņem 500 eiro un saskaņā ar grafiku kopā atmaksā 540 eiro, plānotās kredīta izmaksas ir 40 eiro. Ja cits aizdevums ar tādu pašu summu, termiņu un atmaksas kārtību paredz kopā atmaksāt 550 eiro, pirmais piedāvājums ir par 10 eiro lētāks. Šis ir tikai aprēķina piemērs, nevis konkrēta aizdevēja piedāvājums.
Vai 0% kredīts tiešām ir bez maksas?
Dažkārt aizdevēji jaunajiem klientiem vai noteiktās akcijās piedāvā aizdevumu ar 0% procentu likmi. Šāds piedāvājums var būt bez maksas tikai tad, ja nav noformēšanas, apkalpošanas vai citu obligāto maksu un aizdevums tiek atmaksāts precīzi noteiktajā termiņā.
Pirms 0% piedāvājuma izvēles jāpārbauda:
- vai akcija attiecas uz visu izvēlēto summu un termiņu;
- vai nav vienreizējas vai regulāras komisijas maksas;
- kāda summa norādīta kā kopējā atmaksājamā summa;
- kas notiek, ja maksājums tiek veikts pēc termiņa;
- vai aizdevums pēc akcijas perioda nekļūst par maksas kredītlīniju vai citu pakalpojumu;
- vai papildu pakalpojumi ir brīvprātīgi vai obligāti.
Ja aizņemtā summa un kopējā atmaksājamā summa ir vienāda un nav citu obligāto izmaksu, aizdevums plānotajā termiņā patiešām var neko nemaksāt. Tomēr kavējums var atcelt praktisko ieguvumu un radīt papildu izdevumus.
Vai bankas kredīts vienmēr ir lētāks?
Nē, bankas aizdevums nav automātiski lētāks katrā situācijā, tāpat kā nebanku kredīts nav automātiski dārgs. Banku un nebanku aizdevēji var piedāvāt atšķirīgas summas, termiņus, komisijas un kredītspējas prasības.
Banku kredīti bieži tiek izmantoti lielākām summām un ilgākiem termiņiem. Īstermiņa aizdevumi savukārt paredzēti salīdzinoši nelielām summām un ātrākai atmaksai. Šie produkti risina atšķirīgas vajadzības, tāpēc salīdzināt tikai reklāmā redzamo procentu likmi būtu maldinoši.
Objektīvam salīdzinājumam jāizvēlas vienāda aizdevuma summa un līdzīgs termiņš. Pēc tam jāsalīdzina GPL, kopējā atmaksājamā summa, maksājumu grafiks, komisijas un sekas, ja saistības netiek izpildītas laikā.
Kāpēc vienam klientam kredīts var būt dārgāks nekā citam?
Aizdevuma nosacījumi var būt atkarīgi no klienta finansiālās situācijas un izvēlētā produkta. Aizdevējs pirms līguma noslēgšanas vērtē kredītspēju, ņemot vērā pieejamo informāciju par ienākumiem, izdevumiem un esošajām saistībām.
Cenu var ietekmēt:
- aizdevuma summa un termiņš;
- ienākumu apmērs un regularitāte;
- esošās kredītsaistības un to maksājumi;
- iepriekšējā maksājumu disciplīna;
- tas, vai aizdevums ir nodrošināts vai nenodrošināts;
- izvēlētais atmaksas veids;
- konkrētā aizdevēja riska un cenu politika.
Internetā redzamā likme nereti ir formulēta kā zemākā iespējamā likme. Tā ne vienmēr būs pieejama katram pieteikuma iesniedzējam. Galīgais piedāvājums jāvērtē pēc individuālajos pirmslīguma dokumentos un līgumā norādītajiem skaitļiem.
Kad kredīts internetā kļūst īpaši dārgs?
Lielākais sadārdzinājuma risks parasti rodas nevis pieteikuma iesniegšanas brīdī, bet tad, ja aizdevums nav piemērots cilvēka budžetam vai netiek atmaksāts saskaņā ar līgumu.
Atkārtota termiņa pagarināšana
Samaksa par pagarinājumu parasti neatmaksā aizdevuma pamatsummu. Ja termiņš tiek pagarināts vairākkārt, kopējie izdevumi pieaug, bet parāds var būtiski nesamazināties.
Jauns kredīts iepriekšējā segšanai
Aizņemšanās cita aizdevuma maksājumam var sākt parādu ciklu. Ja jaunais kredīts ir dārgāks vai tam ir īsāks termiņš, finansiālā situācija var pasliktināties.
Maksājumu kavējumi
Kavējums var radīt papildu izmaksas un negatīvi ietekmēt turpmākās iespējas saņemt finansējumu. Informācija par saistībām un kavējumiem atbilstoši tiesiskajam regulējumam var tikt izmantota kredītspējas izvērtēšanā.
Pārāk ilgs atmaksas termiņš
Garāks termiņš var samazināt ikmēneša maksājumu, taču bieži palielina kopējo procentos samaksāto summu. Jāmeklē līdzsvars starp pieņemamu ikmēneša slodzi un saprātīgām kopējām izmaksām.
Nevajadzīgi papildpakalpojumi
Pirms līguma parakstīšanas jāpārbauda, vai piedāvājumam nav pievienoti izvēles pakalpojumi. Ja tie nav vajadzīgi, jānoskaidro, vai no tiem iespējams atteikties un kā tas ietekmē kredīta nosacījumus.
Kā salīdzināt kredītus internetā?
- Nosakiet precīzu nepieciešamo summu. Neaizņemieties vairāk tikai tādēļ, ka aizdevējs piedāvā lielāku limitu.
- Izvēlieties reālu atmaksas termiņu. Tam jābūt pietiekamam, lai maksājums būtu izpildāms, bet ne nepamatoti ilgam.
- Salīdziniet vienādus nosacījumus. Izmantojiet vienādu summu, līdzīgu termiņu un to pašu atmaksas veidu.
- Pārbaudiet GPL. Zemāka GPL līdzvērtīgiem piedāvājumiem parasti norāda uz zemākām standartizētajām izmaksām.
- Apskatiet kopējo atmaksājamo summu. Tā palīdz saprast cenu eiro, nevis tikai procentos.
- Izlasiet komisiju sarakstu. Pārbaudiet noformēšanas, apkalpošanas, izmaksas un citu obligāto pakalpojumu maksas.
- Izvērtējiet kavējuma scenāriju. Noskaidrojiet, kādas sekas paredzētas, ja maksājumu neizdodas veikt laikā.
- Pārbaudiet pirmstermiņa atmaksas nosacījumus. Patērētājam parasti ir tiesības kredītu atmaksāt agrāk, taču konkrētās izmaksas un iespējamie izņēmumi jāvērtē pēc līguma un piemērojamā regulējuma.
- Pārliecinieties par aizdevēja tiesībām sniegt pakalpojumu. Informāciju par pakalpojuma sniedzēju un tā statusu var pārbaudīt kompetento uzraudzības iestāžu publiskajā informācijā.
Kā saprast, vai kredīta maksājums ir paceļams?
Pat salīdzinoši lēts aizdevums nav piemērots, ja tā maksājums izjauc ikdienas budžetu. Pirms pieteikuma iesniegšanas no regulārajiem neto ienākumiem jāatņem mājokļa izmaksas, pārtika, transports, komunālie maksājumi, esošās saistības un citi nepieciešamie izdevumi.
Jāatstāj arī rezerve neparedzētiem tēriņiem. Ja maksājumu iespējams veikt tikai ļoti optimistiskā scenārijā vai aizņemoties vēlreiz, izvēlētā summa, termiņš vai pats kredīts nav piemērots.
Kredītu nav ieteicams izmantot regulāru ikdienas izdevumu segšanai, ja ienākumi ilgstoši nav pietiekami. Šādā situācijā aizdevums neatrisina budžeta deficīta cēloni un var palielināt finanšu slogu.
Patērētāju aizsardzība nenozīmē, ka aizdevums ir bez riska
Latvijā patērētāju kreditēšanu regulē normatīvie akti. Tie paredz prasības informācijas sniegšanai, kredītspējas izvērtēšanai, reklāmai un kredīta izmaksām. Tomēr regulējums neatceļ aizņēmēja pienākumu iepazīties ar līgumu un laikus veikt maksājumus.
Pirms līguma noslēgšanas patērētājam jāsaņem informācija, kas ļauj izvērtēt kredīta galvenos nosacījumus. Ja skaitļi vai formulējumi nav saprotami, nevajadzētu steigties ar līguma apstiprināšanu. Vispirms jālūdz aizdevējam izskaidrot GPL, maksājumu grafiku, kopējo atmaksājamo summu un iespējamās papildu izmaksas.
Ko darīt, ja kredītu kļūst grūti atmaksāt?
Ja paredzams, ka maksājumu nevarēs veikt laikā, ar aizdevēju jāsazinās pēc iespējas agrāk. Savlaicīga saziņa negarantē izmaksu atcelšanu, taču var palīdzēt noskaidrot pieejamos risinājumus, pirms kavējums palielinās.
Nav ieteicams ignorēt paziņojumus vai automātiski ņemt jaunu aizdevumu vecā segšanai. Pirms pārkreditēšanas jāaprēķina jaunā kredīta kopējās izmaksas, termiņš un tas, vai jaunais maksājums patiešām būs izpildāms.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai internetā noformēts kredīts vienmēr ir ātrais kredīts?
Nē. Internetā iespējams pieteikties dažādiem banku un nebanku finansējuma veidiem. Pieteikšanās kanāls nepasaka, kāda būs aizdevuma summa, termiņš vai cena.
Vai zemākā procentu likme nozīmē lētāko kredītu?
Ne vienmēr. Papildus procentu likmei jāvērtē GPL, komisijas un kopējā atmaksājamā summa. Piedāvājums ar zemāku nominālo likmi var būt dārgāks, ja tam ir lielākas obligātās maksas.
Vai 0% kredītam nevar rasties nekādas izmaksas?
Izmaksas var rasties, ja netiek ievēroti akcijas nosacījumi vai maksājums tiek kavēts. Pirms līguma noslēgšanas jāpārliecinās, ka nav obligātu komisiju un kopējā atmaksājamā summa tiešām sakrīt ar saņemto summu.
Vai GPL vienmēr parāda visas iespējamās izmaksas?
GPL ietver aprēķinā iekļaujamās kredīta izmaksas, taču tajā parasti nav paredzētas izmaksas, kas rodas līguma pārkāpuma vai kavējuma dēļ. Tāpēc papildus GPL jāizlasa līguma sadaļa par maksājumu kavēšanu.
Vai kredītu var atmaksāt ātrāk?
Patērētājam parasti ir tiesības kredītu pilnībā vai daļēji atmaksāt pirms termiņa. Tas var samazināt atlikušā perioda izmaksas, taču konkrētā kārtība un iespējamā kompensācija noteiktos gadījumos jāpārbauda līgumā un piemērojamajos noteikumos.
Vai kredīts ietekmē iespējas aizņemties nākotnē?
Jā. Esošās saistības un to maksājumi tiek ņemti vērā kredītspējas izvērtēšanā. Kavējumi var pasliktināt nākamo aizdevumu pieejamību vai piedāvātos nosacījumus.
Secinājums
Vai kredīti internetā ir dārgi? Daži var būt dārgi, citi — salīdzinoši izdevīgi, taču cenu nenosaka tas, ka pieteikums iesniegts internetā. Izšķiroši ir GPL, kopējā atmaksājamā summa, komisijas, termiņš un aizņēmēja spēja ievērot maksājumu grafiku.
Drošākais princips ir salīdzināt vairākus līdzvērtīgus piedāvājumus un aizņemties tikai tādu summu, kuru iespējams atmaksāt no paredzamiem ienākumiem. Papildu skaidrojumus par aizdevumu izvērtēšanu var atrast Krediti.lv. Kredīts nav papildu ienākums — tā ir saistība, kas jāatmaksā kopā ar līgumā paredzētajām izmaksām.
