Сам факт оформления заявки через интернет не делает кредит дорогим или дешевым. Стоимость зависит от процентов, комиссий, срока, суммы, кредитоспособности клиента и конкретных условий договора. Онлайн можно оформить разные виды финансирования, которые нельзя оценивать по одной рекламной цифре.
Для осмысленного сравнения берите предложения на одинаковую сумму и сопоставимый срок. Кроме ставки обращайте внимание на годовую процентную ставку (ГПС), общую сумму возврата и размер платежа для вашего бюджета.
Короткий ответ: онлайн-кредит может стоить по-разному
Небольшой краткосрочный заем может обойтись в сравнительно небольшую сумму в евро, но иметь высокую ГПС. У долгосрочного кредита ставка может быть ниже, зато из-за длительного срока общая сумма уплаченных процентов может оказаться значительной.
- Стоимость в евро: сколько вы заплатите сверх полученной суммы.
- ГПС: показатель расходов в годовом исчислении.
- Ежемесячный платеж: сможете ли вы вносить его без нового займа.
Из чего складывается стоимость?
Помимо процентов договор может предусматривать комиссию за выдачу, обслуживание и другие обязательные платежи. Уточните, какие услуги обязательны, а от каких можно отказаться. Общую сумму возврата смотрите в преддоговорной информации и индивидуальном предложении.
Расходы при нарушении договора, в частности из-за просрочки, обычно не входят в первоначальный расчет ГПС. Поэтому нужно отдельно изучить последствия невыполнения графика.
Как понимать ГПС?
ГПС позволяет сравнивать стоимость сходных кредитов в годовом исчислении с учетом расходов, подлежащих включению в расчет. Она полезна вместе с общей суммой возврата в евро. Для займа на короткий срок годовой показатель может выглядеть особенно высоким из-за фиксированной платы.
Сравнивать только ГПС краткосрочного кредита с ГПС займа, погашаемого несколько лет, без учета разных графиков и сумм может быть неверно. Сначала сопоставьте условия продуктов, затем их стоимость.
Ставка и сумма возврата — разные показатели
Номинальная ставка сама по себе не показывает обязательные комиссии. Например, если получено 500 EUR, а по графику нужно вернуть 540 EUR, запланированные расходы составляют 40 EUR. Это лишь иллюстрация расчета, а не предложение кредитора.
Бывает ли кредит под 0% бесплатным?
Акция с нулевой процентной ставкой может не предполагать расходов, если отсутствуют обязательные комиссии и заем погашен точно по условиям. Проверьте, совпадает ли общая сумма возврата с полученной суммой, кому доступна акция и что произойдет при просрочке.
Банк всегда дешевле небанковского кредитора?
Нет универсального ответа. Кредиторы предлагают разные суммы, сроки, требования и способы погашения. Сравнивайте индивидуальные предложения на одинаковую сумму и близкий срок, учитывая все обязательные расходы.
Почему цена различается для клиентов?
Кредитор оценивает платежеспособность и условия выбранного продукта. Ставка «от» в рекламе не обещает эту цену каждому заявителю. Окончательное решение принимайте по полученному индивидуальному предложению.
Когда заем становится особенно дорогим?
Продление срока
Плата за продление может увеличить общие расходы, не уменьшая основной долг. Подсчитайте стоимость всей цепочки платежей.
Новый кредит для погашения старого
Это может увеличить долговую нагрузку. При рефинансировании проверяйте новую общую сумму возврата и срок, а не только снижение ежемесячного платежа.
Просрочка
Нарушение графика может повлечь дополнительные расходы и повлиять на дальнейшую доступность финансирования. Свяжитесь с кредитором до срока платежа, если предвидите трудности.
Слишком длительный срок
Более низкий ежемесячный платеж нередко означает больше процентов за весь период. Ищите баланс между посильным платежом и общей стоимостью.
Как сравнить предложения в интернете?
- Установите нужную сумму и реальный срок.
- Сравните ГПС, общую сумму возврата, комиссии и график.
- Уточните индивидуальные условия у кредитора.
- Проверьте, что платеж оставляет запас на основные расходы и непредвиденные ситуации.
Кредит не следует использовать как постоянную замену недостаточного дохода. Если платить можно только при очень оптимистичном прогнозе или после получения следующего кредита, выбранная сумма либо сам заем не подходят.
Если стало трудно погашать кредит
Не игнорируйте сообщения кредитора. Заблаговременно спросите о доступных решениях и их стоимости. Не оформляйте новый заем для погашения старого, пока не рассчитали общие расходы и возможность соблюдать новый график.
Как сравнить быстрый кредит на короткий срок?
Быстрая подача заявки сама по себе не делает заём выгодным. Если нужна небольшая сумма на короткий срок, сравнивайте все предложения при одинаковой фактически получаемой сумме, одинаковой дате погашения и одинаковом числе платежей. Иначе меньший ежемесячный платёж или выделенная в рекламе ставка могут создать неверное впечатление.
Перед подачей заявки запишите пять показателей:
- Фактически получаемая сумма. Проверьте, не удерживается ли комиссия или другой платёж до перечисления денег.
- Общая сумма к возврату. Планируемые расходы в евро можно рассчитать, вычтя фактически полученную основную сумму из общей суммы возврата.
- Даты и число платежей. Единовременное погашение и график на несколько месяцев нельзя считать равными условиями, даже если сумма займа совпадает.
- ГПС и обязательные платежи. Используйте ГПС для сравнения сходных предложений, одновременно проверяя расходы в евро и условия договора.
- Последствия просрочки и продления. Продление срока не следует считать первоначальным планом погашения, поскольку оно может увеличить общие расходы.
Например, если вы фактически получаете 300 EUR, а в установленный срок должны вернуть 318 EUR, запланированные расходы составляют 18 EUR. Это только пример расчёта, а не предложение кредитора. Сравнивать с ним другой вариант можно лишь при одинаковых сумме, сроке и порядке платежей.
Если внести платёж получится только за счёт нового займа, выбранная сумма или сам кредит не подходят. Более подробный порядок приведён в статье Сравнение потребительских кредитов. Информация о потребительском кредитовании также доступна в материалах PTAC на латышском языке.
Частые вопросы
Любой онлайн-кредит является краткосрочным?
Нет. Через интернет оформляют и потребительские кредиты, и кредитные линии, и другие виды займов.
Самая низкая ставка гарантирует минимальную цену?
Не всегда: комиссии и обязательные услуги могут изменить итоговую стоимость. Сравнивайте ГПС и общую сумму возврата.
Можно ли погасить кредит раньше?
Условия досрочного погашения и возможной компенсации в отдельных случаях нужно проверить в договоре и применимых правилах.
Вывод
Цену кредита определяет договор, а не способ подачи заявки. Сравнивайте аналогичные предложения, смотрите на ГПС и общую сумму возврата и занимайте лишь столько, сколько сможете погасить из ожидаемых доходов. Информацию о правах потребителя можно найти на сайте PTAC.