Если уже понятно, что очередной платеж по кредиту не получится внести вовремя, не стоит ждать напоминания или передачи долга на взыскание. Раннее письменное обращение к кредитору помогает объяснить ситуацию, предложить выполнимое решение и сохранить подтверждения договоренностей.

Коротко: составьте список обязательств и необходимых расходов, свяжитесь с кредитором до просрочки и предложите сумму, которую действительно можете платить. Если получено уведомление от взыскателя, проверьте требование и сроки: обоснованные письменные возражения против необоснованного долга нужно подать в течение 21 дня.

Первый шаг: определите размер нехватки

До обращения к кредитору соберите на одной странице чистые доходы на следующий месяц, обязательные расходы на жилье и коммунальные услуги, питание, здоровье и транспорт, а также платежи по всем кредитам. Укажите дату, номер договора и сумму каждого платежа.

Расчет должен ответить на два вопроса: какую сумму вы можете внести в конкретную дату и когда ожидается следующий доход. Не обещайте платеж, который не выдерживает ваш бюджет.

Свяжитесь с кредитором до просрочки

PTAC рекомендует не игнорировать платежные трудности. Используйте указанный в договоре канал и по возможности пишите. При временной проблеме назовите дату, когда сможете заплатить, и спросите, можно ли перенести дату платежа. Такая услуга может быть платной, поэтому до согласия запросите полный расчет расходов.

При более длительных трудностях можно попросить кредитные каникулы или пересмотр графика. Кредитные каникулы обычно не означают полную остановку платежей: проценты могут продолжать начисляться. Уменьшение ежемесячного платежа за счет продления срока обычно увеличивает общую сумму выплат. Кредитор не обязан принять предложение — изменения возможны по соглашению обеих сторон.

Что написать кредитору?

  1. укажите имя, номер договора и дату платежа;
  2. кратко объясните, временная проблема или длительная;
  3. назовите реальную сумму и дату, когда можете платить;
  4. попросите письменное предложение с новым графиком, процентами, комиссиями и общей суммой возврата;
  5. сохраните заявление, ответ и подтверждения платежей.

Телефонный разговор помогает быстро узнать варианты, но договоренность и расходы лучше получить письменно.

Сравнивайте решения по полной стоимости

Не оценивайте предложение только по меньшему ежемесячному платежу. Проверьте новый срок, процентную ставку, комиссию за изменение графика, общую сумму возврата и последствия повторной просрочки. Наша статья о стоимости онлайн-кредита помогает отделить основную сумму от процентов и комиссий.

Если финансовая ситуация улучшится, проверьте также возможность досрочного погашения. Это отдельное решение, которое должно опираться на условия договора и актуальный расчет остатка.

Стоит ли брать новый кредит для старого платежа?

Новый заем только для погашения просроченного платежа обычно увеличивает обязательства и откладывает проблему. PTAC советует не наращивать задолженность при платежных трудностях. Исключением может быть тщательно рассчитанное объединение кредитов, но и это новый кредит: кредитор оценит платежеспособность, более долгий срок способен увеличить общую стоимость, а меньший платеж сам по себе не означает выгоду.

Если платеж уже просрочен

Проверьте расчет кредитора: остаток основной суммы, проценты, проценты за просрочку, неустойку и другие платежи. Попросите объяснить каждую позицию и сообщить актуальную сумму на конкретную дату. В платежном поручении указывайте номер договора или счета, чтобы платеж был правильно распознан.

Просрочка может вызвать дополнительные расходы, передачу данных в бюро кредитной информации, а затем и передачу долга на взыскание. Поэтому откладывать общение не стоит.

Если пришло уведомление от взыскателя

  • Проверьте требование. Вы вправе запросить документы, подтверждающие наличие и размер долга.
  • Соблюдайте срок 21 день. Если считаете долг, его сумму или срок необоснованными, подайте обоснованные письменные возражения в течение 21 дня после первого уведомления. Сама невозможность заплатить не является возражением против существования долга.
  • Проверьте лицензию. Внесудебно взыскивать потребительские долги вправе только лицензированный поставщик услуги.
  • Предложите реальный график. Если долг обоснован, но всю сумму сразу внести нельзя, предложите порядок и срок погашения. Взыскатель не обязан согласиться — нужно соглашение обеих сторон.

Обоснованные расходы на одно внесудебное взыскание в сумме не должны превышать 30 EUR: до 15 EUR за первое уведомление и до 15 EUR за остальные действия. Для процессов, начатых до 26 июля 2024 года и продолжающихся сейчас, максимальная сумма составляет 22 EUR.

Практический пример

Зарплату теперь выплачивают 10-го числа, а кредитный платеж назначен на 5-е. Заемщик до даты платежа письменно объясняет ситуацию, просит перенести дату и указать все расходы на изменение. Если перенос не решает проблему, он предлагает обоснованную бюджетом меньшую сумму и просит новый расчет полной выплаты. Так решение сравнивается по полной стоимости, а не только по меньшему месячному платежу.

Проверочный список до соглашения

  • известны каждое обязательство, остаток и дата платежа;
  • рассчитана реально доступная ежемесячная сумма;
  • заявление отправлено письменно и сохранено;
  • получены новый график и общая сумма возврата;
  • проверены комиссии и последствия повторной просрочки;
  • решение не основано на еще одном непроверенном займе.

Официальные источники

Информация проверена 13 октября 2026 года. Материал носит информационный характер; в конкретной ситуации определяющими являются договор, письменный расчет кредитора и действующее регулирование.